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监管摸排银行拼团业务

年初发生的疫情对银行传统“开门红”业务带来不小的冲击。从央行一季度金融统计数据来看，住户部门短期贷款减少509亿元，这其中疫情导致银行消费贷收缩便是原因之一。

不仅是贷款，银行在存款、理财上同样兴起了“拼团潮”。例如，某国有大行推出的拼团存款，手机银行用户选择产品后，将生成的链接发送给好友，邀请参与拼团，3人即可成团。其中“整存整取拼团尊享版”显示，

“对于拼团存款，其利率通常较高，在利率下行的背景下会给银行的负债端带来较大压力；对于拼团贷款，熟人经济模式下容易使得没有真实借贷需求的人加入，承担不必要的成本；对于拼团理财，由于其收益率随着参与人数提高而增加，在打破刚兑净值化转型的背景下，银行销售端可能存在合规风险。此外，对于投资者而言，线上拼团的模式多通过社交渠道分享连接，缺乏安全有效的管控手段，也为金融诈骗提供了可能性”，康箐芸进一步解释道。

提前付息、长期拆成中短期

部分城商行为了吸引存款，在第三方互联网平台上采取了灵活多样的获客手段。例如，某城商行3年期整存整取定期存款1万元起存，利率为3.85％，利息提前兑付，利息继续存入账户，相当于本金和利息都能计息，到期综合年利率可以达到4.29％。此外，5年期定期存款1000元起存，与上述存款方式相同，综合年利率可以达到4.8％。

另一城商行的操作比较类似，5年期定期存款利率为4.71％，10万元起存，按月付息，每月兑付的利息存入另一笔零存整取存款，继续滚动计息，综合年利率高达5.27％。

不过，需要注意的是，上述两种存款如果提前支付均要按照活期存款利率计息，已经提前兑付的利息也要从原先的本金中扣除。

大额存单近两年热度一直比较高，主要是因为利率要明显高于普通定期存款，不过想要拿到较高的利率，仍然要存较长的期限，只有3年期、5年期大额存单利率才能达到4％以上。

此外，该行还有一款5年期大额存单利率为4.55％，约定转让期限1年，相当于1年期大额存单利率能达到4.55％。

上述两款大额存单到了约定转让期，投资者不能继续持有，必须转让，银行会在约定转让日自动将本金和利息打到投资者的电子账户之中。

实际上，该行的自动转让大额存单与互联网上众多短周期计息的存款相似。监管叫停了互联网活期高息存款及靠档计息智能存款之后，目前互联网平台上的存款大多是短期存款，期限分为7天、1个月、3个月、6个月、12个月等，利率大多在3.7％~4.8％之间，之所以能做到短期高息，银行的说法是“提前支取存款收益权转让给第三方机构”。不过这种做法依然存在打擦边球的嫌疑，监管在这方面还没有明确规定。

银行负债成本下行

早在数月前，不少互联网“宝宝类”产品收益率便迈入了“1”时代。近日，余额宝收益率跌破1.5％、万元每天收益仅0.4元的消息再次刷屏，不少网友感叹“宝宝类”产品收益率已不如银行1年期存款。

例如，在度小满金融等互联网金融平台上，5％以上的民营银行储蓄存款产品如今已难觅踪迹。而现存的民营银行储蓄存款产品，无论是产品数量还是利率水平，较之前均有明显的“缩水”。

以富民银行的一款整存整取定期存款为例，“富民定存宝-3月期”在今年2月份时年化收益率为4.5％，如今同样的产品利率已下调至3.85％。

同样地，银行理财收益率整体也处于下行通道。普益标准监测数据显示，4月份封闭式预期收益型人民币产品平均收益率为3.88％，较上期减少0.08百分点，已连续数月下跌。

央行货币政策司司长孙国峰此前表示，随着LPR改革深入推进，贷款市场利率市场化水平明显提高，随着市场利率整体下行，银行发放贷款收益降低，为了保持和资产收益相匹配，银行也会适当降低其负债成本，从而引导存款利率下行。

在康箐芸看来，为缓解疫情后的经济下行压力，支持实体经济发展，当前资金面整体较为宽松，市场利率整体下行，LPR也不断走低，因此银行在负债端也缺乏高息揽储的动力，存款、理财等产品收益不断下行。在当前我国乃至全球经济承压、LPR改革的背景下，银行负债端利率总体下降的趋势大概率将持续。

本文源自探长读财